公积金是怎么用的？一看就懂的回答

文章来源：知乎

作者：鹏哥说房产

链接：https://www.zhihu.com/question/20450610/answer/840452004

 

我把大家懒得看、看不懂、不想看的公积金政策用大白话给解读一下，再看不懂的我去撞墙好了。

这篇文章主要包括公积金的政策解读，如何缴纳公积金，以及如何使用公积金贷款和取用等相关内容。

如果你是职场小白或者还未入职，亦或是自由职业和创业者，都要知道公积金的相关政策，先马起来！

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文章目录包括：

1、公积金到底是干嘛用的？

2、公积金用法之一：住房贷款

①贷款额度最高是多少？②如何计算你的贷款额度？③公积金查询方法是什么？④需要交纳多少个月才能满额贷款？⑤公积金贷款能省多少钱？

3、公积金用法之二：提取使用

①购房提取、偿还贷款②租房提取、翻修提取③公积金可以异地提取④提取公积金余额会影响贷款额度吗？⑤租房提取公积金具体方式

4、公积金断缴后有什么影响？

①公积金断缴影响贷款②贷款后可以断缴公积金吗？③自由职业者或创业者要缴公积金吗？

5、如果社保断缴会怎样？

①没落户的千万不要断缴社保②已经落户的话社保可以断缴吗？

6、公积金网友问题精华集锦（必看）

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1、公积金到底是干嘛用的？

公积金实际上是单位和个人共同缴纳的"蓄水池"，这个大资金池是一个帮助大家共同买房的存款基金。你可以理解为公众共同拿出一部分钱来积存作为储蓄金，让大家买房的时候可以用上便宜的房贷。

事实上，这也是普通人能够接触到最便宜的贷款资金了。一定要好好利用自己的公积金贷款机会，这句话划重点！

公积金贷款的年限一般不超过30年，且贷款期限与申请人申请贷款时的年龄之和不超过70年，也就是说40岁之前的贷款基本都可以申请最长期限。当然最终的额度和期限要银行柜台审批。

对于广大年轻童鞋们来说，年限不是问题。

公积金的主要用途有两个，一个是公积金贷款业务，第二个是提取使用。

先说公积金用途之一——贷款。

2、公积金用法之一：住房贷款

（1）贷款额度最高是多少？

①北京是缴纳1年社保，增加10万公积金额度，最高是120万，需要交纳12年（假设大学生22岁毕业，需要交纳到34岁，这个有点无力吐槽）；②上海是个人最高额度50万，家庭贷款额度最高100万；③广州是个人最高额度60万，家庭贷款额度最高100万；④深圳个人的最高贷款额度是50万，家庭的额度是90万。

 

部分城市有上浮

这四个地方也是中国住房均价最贵的四个城市，一套房子少说几百万，这些公积金贷款虽然解决不了大问题，但是有一些总比没有好，而且公积金贷款毕竟是福利，不要白不要。

（2）如何计算你的贷款额度？

计算方式一般有两种，根据你的缴存余额乘以系数，最后得到一个额度，但是不超过最高额度，有的地方是根据你缴存的月份累计数量乘以系数，也得到贷款额度，同样不超过最高额度。

①深圳公积金额度计算方法

以深圳为例，个人的最高额度是50万，普通公积金贷款额度是公积金账户额度之和的14倍，所以账户余额应该为35714元，这样就可以申请到最高额度50万了，再多交公积金不会影响额度。

公式是：公积金可贷额度=公积金账户余额*14

以我为例，我原来单位每个月给我缴纳1300多的公积金（其中包括我自己的一半），这样大概2年零3个月就够满额贷款。8300*8%*2=1328元。

 

②广州的公积金额度计算方法

广州的计算方式有细微的区分，我写通用的方法，先看下计算公式：

贷款额度=账户余额*8+月缴存额*到退休年龄月数，下面的案例和讲解.

 

以上面这个表格为例，假设你的账户余额已经有了20000元（已经工作了2年时间），每个月大概有1300的缴纳金额，今年29岁。

男性退休年龄是60岁，那么你到退休年龄的月数有372个月，月缴存额月数得到48.36万，账户余额8得到16万，两者相加为64.36万，那么最高不超过60万，说明你满足满额贷款的条件了。

如果有不懂的可以用这个表格来计算自己的可贷额度。

附：

北京的政策细则：北京住房公积金政策解读

上海的政策细则：上海住房公积金政策解读

广州的政策细则：个人住房公积金贷款政策解读

深圳的政策细则：深圳住房公积金贷款政策解读

（3）公积金查询方法是什么？

你可以通过支付宝——城市服务——公积金查询的方式来看自己的公积金余额。

要知道，你的公积金缴存基数和缴存比例是公司来确定的，一般国企、央企的基数和缴存比例高些，而中小型公司缴存比例低些，还可能给你按照深圳最低的工资标准2200来缴纳，那你就亏多了。

所以缴纳基数一定要跟用人单位确定好，不要被公司坑了哦。

（4）需要交纳多少个月才能满额贷款？

按照最新的深圳住房公积金缴存基数和缴存比例，深圳单位及职工的住房公积金缴存比例下限各为5%，上限各为12%。我们可以详细计算一下你所在的单位要缴纳多久，你才能够达到这样的水准。

下面这个表格是我自己整理出来的，可以依据自己的缴纳基数和缴纳比例，来推算出你大概需要连续缴纳多少个月，才能够满额贷款。这里只是按照个人50万计算的，家庭的话可以自己去折算一下：

 

从这个表格可以看到，如果你的缴纳工资和比例都很高的话，大概一年多的时间可以达到满额贷款的程度，对于深圳的同学来说是非常大的福利了。

其他的比例和工资标准你都可以进行对比，看看自己大概需要多少个月可以满额。

此外，连续三年以上未提取公积金的，贷款额度可以提高10%，也就是15.4倍，所以账户余额应该为32468元。这个具体的标准我就不再计算了。

一般来说，大厂的公积金缴存金额高，对同学们买房是一个不错的福利。

（5）公积金贷款能省多少钱？

当前公积金贷款利率：5年以下(含5年)2.75%；5年以上3.25%，这个5年期的利率真的很低了，考虑到现在每年通胀率大概是2%，可以说是很便宜的贷款了；

商贷基准年利率是4.9%，同样贷90万，30年期，等额本息。算下来纯商贷是每月月供4776元，公积金贷款是月供3917，每月少还860块。类似的算法可以用网上的房贷计算器，看看具体能省多少钱。

3、公积金用法之二：提取使用

除了公积金贷款外，你账户的公积金是可以进行提取的，主要的用途就有下面几种：

购房提取、租房提取、偿还贷款、建造翻修提取以及其他住房消费提取。

（1）购房提取、偿还贷款

如果你满足深圳的购房条件，并且也已经用了公积金贷款，同样可以提取公积金来每月还贷。买房的时候，如果申请的是组合贷款，那么等放款成功后，就可以办理一次性购房提取住房公积金的手续。

提取成功后，可以自由支配提取的资金。所以并不是你的公积金贷款用了就不能用账户余额了。你的钱还是你的钱。

（2）租房提取、翻修提取

具体的操作方法可以通过支付宝来做：支付宝的城市服务-公积金查提，可以办理自住提取，但是这个时候你是无法办理提取的，因为你的银行卡需要先和你的公积金绑定，绑定之后还需要在公积金页面进行预约。我当时绑定的是中信银行的卡。

 

预约的方法是这样的：深圳的同学需要搜索粤省事小程序，登陆后点击这里面的公积金，然后需要人脸验证。再点击预约办理，选择离你较近的银行点进行办理公积金自助提取业务。这样你就可以在支付宝或者微信进行自助提取了。

 

（3）公积金可以异地提取

现在公积金可以异地转移使用，住房公积金异地转移接续业务已全部可以通过平台办理，这让住房公积金在全国范围内实现了“账随人走，钱随账走”。

这个如果还有问题的话，要问当地的公积金管理中心如何操作，如果工作城市改变了，可以选择异地提取缴纳。

（4）提取公积金余额会影响贷款额度吗？

提取公积金之后会影响你的贷款额度，每个地区的公积金管理中心的政策不全相同，要看当地的政策。

因为深圳公积金额度的计算方式是按照账户余额乘以14倍，所以你提取了就会影响额度，这个可贷额度是综合评估的。

如果短期内没有购房的需求，是可以提取出来的，不过鹏哥不建议大家提取。

另外还有几种公积金的用途，其实都大同小异，关键在于提取了对你的账户有没有什么影响。我们来说说租房提取有什么影响。

（5）租房提取公积金具体方式

如果你有租房的压力，这部分公积金就是一个不错的租房费用，如果近期有购房需求的话，最好要保持公积金账户余额充足。

租房提取的具体的要求是：你可提取的额度=申请当月月应缴存额×65%×可提取月份。可提取月份为上次提取的次月至本次提取的月份数，若从未办理过提取业务，则为初始缴存月份至本次提取的月份数。

说简单点就是，一次也没有提取过的童鞋可提取的额度会大些，下次再提取的话，相隔的月份少了，可提取额度就少了。

自住办理的话是每个月可以提取一次，柜台办理的，每年可以办理两次。

鹏哥建议，如果已经使用了贷款，公积金余额充足的话，可以提取。

4、公积金断缴后有什么影响？

（1）公积金断缴影响贷款

公积金如果断缴了，对于你申请公积金贷款是有影响的。比如深圳要求公积金贷款要求连续足额缴纳6个月，并且在申请的时候处在缴纳状态，才能申请。

其他城市也基本是这样的要求，再次连续足额缴纳6个月才能够申请公积金贷款。上海是6个月，北京是12个月。

（2）贷款后可以断缴公积金吗？

如果公积金贷款额度已经申请下来了，公积金是可以断缴的，断缴不影响贷款额度，但是要保证公积金还款账户每月足额即可。

不过这个是单位给职工的福利，一般不会断缴，毕竟是白给钱，公积金一般是要缴纳到退休。

如果想要再次使用公积金贷款，需要把之前的公积金贷款偿还完毕，再满足连续缴纳6个月或12个月，以及账户足额即可。每个人只能使用两次公积金贷款机会。

（3）自由职业者或创业者要缴公积金吗？

①近期不购房

如果你近期没有购房的打算，对于离职的你、自由职业者、创业者而言，可以暂时不缴纳。这个暂时只是会影响你的账户余额，如果已经达到满额贷款的条件就没关系了；

②近期准备购房

但是如果有购房的打算，你在申请前要保证账户足额，并且连续缴纳6个月或12个月，必要条件就这两个了，公积金贷款申请下来后，就可以不缴纳了。那么自己有单位的要用自己单位缴纳，没有单位的找代办缴纳即可。

注意，这是针对创业者（自由职业者）而言的，有些地方政策要求贷款后也得缴纳，有政策风险，具体城市具体分析。

5、如果社保断缴会怎样？

这里插一句，如果社保断缴会有什么影响呢？

（1）没落户的千万不要断缴社保

对于没有落户的同学来说，社保断缴的影响非常大，有些城市落户要求必须连续缴纳24个月或者60个月（北京）的社保才能落户，中间断缴补缴不算数的，补缴无效，补缴无效，补缴无效！

社保断缴对于购车、购房都有影响：

如果没有落户，在深圳汽车摇号需要连续缴纳24个月的基本医疗保险（不含补缴）的非本市户籍人员才有资格摇号。

如果没有落户，在深圳购房需要连续缴纳5年及以上的社保。如果落户则不受这个限制。

（2）已经落户的话社保可以断缴吗？

所以社保对于没有落户的人影响是非常大的，如果已经落户的话，社保的“刚性”影响稍微小一些，减少的是你的福利变少了；

此外如果审核贷款或者一些资质的话，还是看社保缴纳情况的，所以最好还是要连续缴纳。

附：个人、单位参加摇号申请增量指标-广东政务服务网