个人参保，养老金会低于单位参保吗？按最低档缴费，养老金有多少

灵活就业人员同样可以跟在职职工一样，参与职工养老保险，在达到法定退休年龄，且缴费满15年，就可以正常领取养老金。不过，很多灵活就业人员比较关心，以个人身份参保，拿到的养老金会不会低于单位参保人员？按照最低档次缴费的话，养老金有多少呢？我们今天就来解读一下。

首先，我们来看看养老金的计算公式，养老金包括基础养老金和个人账户养老金，部分人员还存在过渡性养老金。无论是灵活就业人员，还是企业单位职工，都是按照这样的计算办法来计发养老金，并没有差异。

如果认为个人参保，养老金就会低于单位参保，这是不对的。养老金的多少，跟个人的职业身份没有关系，而跟个人的缴费情况息息相关。灵活就业人员跟在职职工，在缴费年限，缴费水平、养老金计发月数都一样的情况下，拿到的养老金并不会有区别。

这里也提醒一下灵活就业人员，不要陷入这样的误区，而选择去挂靠单位缴纳社保，这种做法是不合法的，如果被发现，就会影响到待遇享受，甚至还会面临处罚，得不偿失。况且要知道，挂靠单位缴纳社保，同样需要自己承担全部社保费用，而且还要同时缴纳其他三险和公积金，成本更高，也不划算。

当然，灵活就业人员以个人身份缴纳养老保险，缴费比例确实要比在职职工高一些，主要有三个方面的不同：

1、灵活就业人员的养老保险缴费比例为20%，在职职工的缴费比例8%，相差了2倍多。

2、灵活就业人员缴纳的大部分费用，需要进入到统筹账户，而在职职工自己缴纳的费用全部进入到了个人账户。

3、灵活就业人员的缴费档次在社会平均工资的60%至300%之间，随着社会平均工资的上涨而增加，而在职职工，工资一般在社保缴费基数的上下限之间，也就不用调整。

那么，灵活就业人员按照最低档次缴纳养老保险，可以领取多少养老金呢？我们用案例来说明。

假设一位灵活就业人员，一直选择60%档次缴纳养老保险，缴纳了15年，养老保险个人账户余额为4.5万元，60岁退休，养老金计发月数139个月，当地养老金计发基数为7000元，那么根据养老金等于基础养老金和个人账户养老金的计算公式。

基础养老金等于7000*（1+0.6）/2*15*1%=840元。

个人账户养老金等于4.5万元/139=324元。

加起来就是840+324=1164元。而拿到这样的养老金，这位灵活就业人员总共缴费了11万元左右。需要领取大概八九年的时间才能回本。

灵活就业人员参与职工养老保险，养老金计算办法，跟在职职工一样，不会有差异，说个人参保拿到的养老金不如单位参保，这种说法是不对的，大家不要陷入误区，更不要去选择挂靠单位缴纳社保。至于能领取多少养老金，跟个人的缴费情况密切相关，如果按照最低档次缴费，缴纳15年，养老金一般也就是1000块钱左右。因此，灵活就业人员需要尽可能保持较长的缴费年限，按照较高标准缴费，这样才能获得更高的待遇。

作者：Mr.zhu

发布时间：2025-04-24 07:44:20

更新时间：2025-10-17 20:07:05