随着人口老龄化进程加剧，与养老有关的话题成为热门。比如养老金全国统筹、延迟退休、提高最低缴费年限、发展第三支柱养老保险，这一切的源头就是保证养老金稳定发放，同时大力发展个人商业养老保险，那么个人商业养老保险怎么买最划算？

请牢记六条攻略，先看看养老保险的产品类型：

养老保险类型

第一条：交费年限选择：趸交、3年。

对保险公司而言：最有利的交费方式是让消费者选择10年交、15年或20年交费；

对消费者而言：最有利的交费年限是选择趸交、3年。

缴费年限越短，回本越快，长期预期收益更高，看下同一产品，选择3年和5年交区别，如果是趸交和十年交差别更大：

商业养老保险收益

第二条：商业养老保险最佳投保时间窗口：0岁和40岁

商业保险0岁投保和50岁投保，20年后预期收益几乎一模一样，但是有两个时间点要清楚：商业保险理财核心是复利滚存，类似滚雪球，滚得时间越大。

1、0岁，0岁投保，孩子未来生存周期长，理论上更有利于复利滚存。

2、40岁，商业年金险、增额终身寿险，需要时间复利滚存才能看出长期收益优势，不适合临近退休的人去投保，40岁投保，到60岁退休，按照4.5%年复利，刚好20年收益翻一番，40岁总共交20万，60岁时退保拿到40万。

第三条：坏习惯：短期退保和第五年就要领钱

保险理财产品，三年交费，第五年回本；五年交费，一般第5-6年回本；十年交费，第十年回本；二十年交费，一般第20年回本（有的产品回本时间更慢）。刚投保不久就要退保，既没有什么收益又面临退保损失。

年金险第五年开始返还生存金，如果直接领走，那么没有钱进入万能账户滚存，直接影响长期预期收益，复利优势无法展现，增额寿险要是办理减保，也直接影响滚存。

第四条：不同险种适合哪些人？

追求收益：投保年金险，附加万能账户，前期不要领钱，就让返还的生存金在万能账户复利滚存。

财富传承：增额终身寿险，每年保额和现金价值按照固定年复利，比如3.5%或3.8%固定增加，产品收益写入合同，不受保险公司经营影响。

临近退休：比如已经50多岁，那么就选择商业养老年金保险。50岁开始交3年，55岁或60岁开始每月领取养老金。

第五条：怎么看一款保险理财产品好不好？

第一步：拿到一份完整投保计划书，有详细的现金价值和利益演示。

第二步：看回本时间，上面说过，好的理财三年交费，第五年回本，说明现金价值比较高，按照中档利率预期，21年左右翻一番就算不错。

第三步：年金险要看保险公司经营状况，而不是看保底利率，保险公司保费收入高，每年净利润可观，拿到的万能账户实际利率高；增额寿险看现金价值和固定利率高低；养老年金险看现金价值和固定领取金额。

第六条：当前商业养老保险收益是个什么水平？

这一点也是很多人最关心的，交了很多年以后大概可以拿到多少钱，过去两眼一抹黑，什么都不清楚，本期就列个当前产品示例，看完至少心中有数：

按照中档万能利率预计，既没有拔高，也没有算得很低，按照当前保险公司经营水平，短时间内完全可以达到的数字：

关于商业养老保险怎么买划算就写到这里，有疑问可以留言啊。

Mr.zhu

2025-05-04 09:23:10