随着商业贷款利率不断上浮，通过商贷买房的成本压力越来越大，公积金贷款利率低的优势显现出来，不过在申请公积金贷款的时候，包括开发商拒绝公积金贷款等情况在内，都存在一些门槛。

限制一：公积金贷款有缴存时间要求

申请公积金贷款需要满足一定的缴存时间，一般城市要求借款人连续足额蓄存公积金六个月以上；且公积金账户处于缴存状态，但些特殊地方除外，比如北京规定连续缴存12个月以上才能申请贷款。对于跳槽换工作的人来说，要注意公积金的缴存时间。

限制二：贷款有最高限额

贷款公积金还有最高贷款限额，各个城市有不同的标准，而且部分城市夫妻和个人对应的对款额度也有差异，比如北京地区夫妻和个人公积金贷款最高限额都是120万，每个地方的公积金贷款额度都是不一样的。公积金中心在批贷的时候，要根据借款人的收入、职业、缴存情况计算额度，在额度有限的情况下，各项条件都优秀的优质客户更容易获得最高额度。

限制三：账户余额影响贷款额度

公积金账户里余额也影响贷款额度，比如广州规定：在满足最高限额等条件的同时，公积金贷款额度=账户余额×8+月缴存额×到退休年龄月数，这也是为何有些城市提取公积金会影响日后买房贷款额度。

限制四：申贷周期长，时间成本高

由于公积金贷款涉及了住房公积金中心、银行等多家机构，流程上相对商贷复杂些，申贷周期也会长些，快的不到一个月，慢的话可能要等上几个月，着急买房的人要慎重考虑。

限制五：申请组合贷款要经过银行、卖家同意

有的购房人因为公积金贷款额度有限，就申请组合贷款，可是却被银行告知一套房子不能同时抵押给两家银行，公积金贷款和商业贷款要在同一家银行办理才行，而且卖家那边也有可能嫌放款周期长不接受组合贷款。

所以，如果真的想申请组合贷款，最好和房主商量好，找能等待放款的卖家；银行方面的话，可以优先选择有公积金贷款业务的银行，向信贷员咨询清楚相关要求，提前做好准备。

需要提醒大家的是，公积金贷款政策地域差异性比较大，具体放款情况取决于公积金中心的业务要求，建议买房前咨询当地的公积金中心，根据自身情况做选择。

Mr.zhu

2025-06-01 22:08:07