医疗保险是比较特殊的一类商业保险，与社保的医保有比较多的相似之处。它的存在是为了解决医疗费用贵、看病难的问题。投保人为被保险人购买医疗保险后，被保险人产生医疗费用可以从保险公司获得赔偿。

医疗保险采取的是报销制，与其他险种的给付制完全不一样。在就医过程中产生的费用，医疗险多多少少都会给报销，至于医疗外的费用，医疗险都是不管的。

在研究了国内保险公司的几十种医疗保险后，根据这些医疗险报销的内容不同，大致分为五大类

第一类：门诊报销医疗险

这类医疗保险实质上意义不大，买的人也不多。报销的是去社区门诊或医院门诊的看病钱，比如感冒，发烧等等。这类险种险种很少单独卖，一般都是搭配着其他的保险作为附加险一起卖，也不是保险公司重推的。这类产品现在主要是拓客用，看，你这次买的保险社区输液给你报销了吧，要不要买个重疾啊。

第二类：百万医疗

这个险种是现在各大保险公司的重磅产品，也是各大保险公司卖的最好的产品，同时营销人员最容易卖的产品，当然对消费者而言也是意义大的产品。

总结各大保险公司的产品，发现都有以下特点：

1.保费低，保额高

对于一个35岁左右的家庭支柱，身体过往没有什么大问题，花费不到500元就可以购买一个百万医疗，杠杠功能及其强大。

有了这个产品，在结合医保或者合作医疗，基本上大多数的疾病都能得到治疗。

2.不能保证100%续保

百万医疗属于消费型产品，一年一买。如果今年投保后发生住院事件，来年病还没有好，则基本上不可能获得购买资格。部分高端医疗，即时病好了，也会有间隔期限。

3.免赔额

百万医疗多数都有免赔额，有的是1万，有的是0.5万，各家产品各不相同。所谓的免赔额就是发生住院医疗，在免赔额范围内的保险公司可以不用承担保险责任，超过的部分才是保险公司可以报销的。比如住院医疗费用为26万，免赔额为1万，那么可向保险公司提交资料报销的为25万，免赔的1万要自己掏腰包。

当然有的没有免赔额一说，按照发生的比例去理赔。比如报销比例为70%或80%；也就是说发生了住院医疗费用，按照实际发生额的80%，保险公司给予报销，差额的20%就得要自掏腰包了。

还有一种是跟社保结合使用，社保不报销的部分，保险公司予以报销，但这类产品现在比较少了。

4.报销一份保单

百万医疗保险出险后，通常是报销方式获得保险金。但是买了多分保单，或者不同公司的医疗险，报销只能选一家，不可能出现在A保险公司报销完了，接着去B保险公司报销的情况。这一点跟重疾及意外不同。

第三类：普通主要医疗

上面讲到了免赔额，除非发生重大疾病住院，否则普通的住院可能根本无法用到百万医疗。此时就产生了普通住院医疗。这类产品低保费、低免赔、低保额，医保赔它赔，医保不赔的它也不赔，算是医保的一个补充。但是遇到重大疾病，这类保障就是杯水车薪了。

第四类：中高端医疗

这类产品是医疗险中的爱马仕了。有些人觉得国内住院人多，排队难，住院环境不好，想着去美国，去日本享受私人订制。此时中高端医疗险就能满足他们的需求。

享受跪式服务很舒服，费用自然也不低，一年的保费就要好几万甚至几十万。

Mr.zhu

2025-06-01 11:22:34