前几天，国务院发布了《推动个人养老金发展的意见》，消息一出，引起了大家的热烈讨论，毕竟养老金事关我们的退休生活品质，每个人都很关注。

我仔细读了原文件，把大家比较的问题都整理了下来，供大家参考：

1、谁可以买？

按自愿参加原则，只要参保社保养老金的都可以买（包含城乡居民养老，企业职工，灵活就业）。

2、怎么开户？

通过有资格的商业银行或指定机构开立个人养老账户，且每个人只能拥有1个。

3、怎么缴费？

目前每年最多存入12000元，没有时间和次数限制，后续会不会调整，看人社部和财政部的规定。

4、怎么收益？

参保人可以用缴纳的养老金购买符合条件的金融产品（基金、理财、保险）并承担相应风险。

5、有哪些优点？

税收优惠：往个人养老金账户存钱，有税务优惠政策，即可以抵税，但目前没有说明具体如何优惠法；

风险可控：存到这个账户里的钱，可以买4类成熟稳健的金融产品：银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金。个人自主选择购买哪一种。

6、怎么领取？

达到退休年龄/劳动能力完全丧失/出国定居，可按月、分次、一次性领取，领取方式一旦确定不能更改，除另有规定外不得提前领取。账户所有人身故之后，账户中的资产可以继承。

7、什么时候实施？

目前还没有明确消息，接下来会分步实施，选择部分城市先试行1年，再逐步推开。

很多人不明白，我们都有社保养老了，为什么国家还要推出个人养老金制度？

其实，这跟我们国家当前的养老形势有关。

我们国家的养老金，目前主要来自3大支柱：

第一支柱 ：基本养老

也就是我们说的社保养老金。这个也是目前最主要的。

第二支柱：企业年金（职业年金）

一般效益好的企业才有企业年金，机关事业单位才有职业年金。目前大概只有10.5万户企业参与。

第三支柱：个人养老金

就是我们自己存钱，主要包括个人储蓄型养老金和商业养老计划。

上面三大支柱里，随着人口老龄化和少子化的社会形势，第一支柱的养老金正在被快速消耗，而第二支柱参与数量比较少，且目前没有大规模普及的条件，所以，现在国家只能积极拉动第三支柱的发展，而这个个人养老金制度正是其中之一。

虽然国家社保养老能给我们最基础的保障，但也只能起到一个保障温饱的作用，如果想要保持生活品质，个人的养老储备也是有充分必要的。

并且，国家的这个个人养老金制度，并不是强制的，只是给我们多一种选择，既能享受税优政策，同时也帮我们强制储蓄，提前为养老做好准备。

所以，如果有预算，也是可以参加的。

那么，如果参加了国家个人养老金账户，还需要买商业养老金保险吗？

我的想法是，可以多做几手准备。

因为目前国家的个人养老金账户还处于研究阶段，很多细节有待敲定，从试点到全面推进，仍然需要比较长的一段时间，而养老准备是越早开始越轻松。

并且，目前个人养老金制度每个人的限额是1万2每年，比较难满足一般城市家庭的需求。

反观商业养老保险，已经有了比较成熟的体系和产品，各项条款规则都已经非常明晰，确定性更强。

此外，商业养老保险可以满足多样化需求，不存在限额，大家完全可以按照自己将来对生活品质的追求，灵活配置。

所以，大家不妨把鸡蛋多放几个篮子里，为将来养老做更充分准备。

#写在最后

不管是作为个人还是保险人，对于国家出台个人养老金账户制度，我是非常赞同的。

从个人角度来看，参加个人养老金账户不仅能帮助国家减负，同时也不失为一种强制储蓄的手段。把个人利益和国家利益统一战线，是利于我们整个社会稳定发展的。

从保险业务员的角度来看，国家个人养老金账户制度出台，也在唤醒公民对于养老金的意识，将来也有利于我们进一步向客户挖掘这方面的保险需求，给到客户更多样的选择。

总的来说，欢迎“郭嘉队”入场，共建社会繁荣健康发展。

Mr.zhu

2025-04-16 20:13:04