越来越多的朋友做起了自由职业：外卖骑手、网约车司机、自媒体写手、网络主播……

这些朋友都很关心，没有工作单位，自己怎么交社保？怎么交会更划算？

以前，我们基本上是建议大家要么交居民社保，要么以灵活就业身份交职工社保。

事实上，想要更划算，还有其他更好的交法，今天我们就来教教大家。

自己这样交医保，看病能报销更多钱

医保的重要性，我们已经强调过无数次，无论是否有工作单位，我们都建议大家交医保，它是我们最基础的医疗保障。

没有工作单位的朋友，可以选择交居民医保，有些地方还支持以灵活就业身份交职工医保。居民医保价格便宜但保障一般，而职工医保保障好些但费用很高。

其实，想要保障好，还有其他更便宜的交法，接下来我们就好好讲讲。

1、想要高保障，自己这样交医保更划算

前面讲了，医保分职工医保和居民医保，职工医保是每月一交，居民医保一般是一年交一次。

不同地方，职工和居民医保的缴费标准不同，具体可以拨打当地社保局电话“区号+12333”咨询。我们这里以广州为例，看下两者的缴费差距：

可以看到，以灵活就业身份交职工医保，每年要比居民医保多交5949元。

因为灵活就业人员交职工医保时，要把公司的那部分钱也交上，所以要交的钱会比较多。

每年多交5千多，这也不是一个小数目。而且，无论是交居民医保，还是职工医保，都只能报销医保内医疗费，对于医保外的费用，还是得自掏腰包。

那么，有没有方法可以少交钱，保障又全面呢？

还真有！那就是，自己交居民医保，再买一份百万医疗险。

首先价格方面，百万医疗险一年只要几百上千，以好医保（6年版）为例，30岁一年只要259元，50岁买也只要856元，远比职工医保便宜。

为了让大家更直观地了解，我们也以广州医保为例，做了下列表格：

可以看到，无论是30岁、40岁还是50岁，交“居民医保+百万医疗险”，每年都比交职工医保少5千多块。

其次保障方面，可能有人会觉得，交的钱少，那保障是不是差很多？还真不是，“便宜也有好货”。

那么，如果买了居民医保和百万医疗险，生病能报销多少钱？我们接着往下看。

2、居民医保+百万医疗险，能报销多少钱？

同样以广州为例，王先生在广州某三甲公立医院住院共花费10万，其中3万为医保内费用，7万为医保外费用。

如果王先生只买了医保，那医保外的7万不能报，医保内的3万也只能部分报销，算下来，自己还要花超过7万的费用。

如果王先生买了居民医保和好医保（6年版），除了1万免赔额不报销，剩下所有的花费，都能100%报销。也就是说，王先生一共能报销9万，自己只要花1万。

可以看到，居民医保搭配百万医疗险，每年花的钱更少，但保障很全面，看大病能省下不少钱。

所以，如果预算有限，又想做高保障，“居民医保+百万医疗险”是很划算的交法。

当然，如果预算充足，大可以交“职工医保+百万医疗险”，医保内能报销的钱更多，缴满一定年限，退休后还能享受终身医保待遇。

但也要注意，百万医疗险有健康告知，如果买不了百万医疗险，建议交职工医保，再搭配一份防癌医疗险或惠民保，能报销更多医疗费。

养老隐藏交法，退休后能领更多钱

讲完了医保，我们再来讲讲养老保险。

和医保一样，自己交养老保险，可以选择在户籍地交居民养老，有些地方的灵活就业人员也能交职工养老。

一般来说，居民养老价格便宜，退休后能领的钱较少，而职工养老虽然能领到更多钱，但价格也更高。

那么，想要好的退休生活，有没有更省钱的交法呢？我们帮大家算了下。

1、买职工养老，居然要多交上万元

居民养老是一年交一次，以灵活就业身份交职工养老是每个月交一次。当然，每个地方的缴费标准不一样，还是以广州为例：

• 居民养老：一共有七档，最低一年360元，最高4800元。
• 职工养老：在4588~24930元之间，自由选择一个金额，每月按20%的比例缴纳。算下来，每年最低交11011.2元，最高交59832元。

可以看到，两者的缴费差距还是挺大的，职工养老每年要多交6千多到5万多，这也是一笔不小的支出。

那么，是否还有其他的养老方式可以选择呢？类比医保的交法，我们可以考虑“低档居民养老+年金险”，交的钱更少，退休后能领的钱更多。

年金险安全可靠，收益又挺可观，能以3%~4%的复利增长，让我们退休后每月领到一笔不错的钱。

下面我们来讲讲，“低档居民养老+年金险”和职工养老的缴费差距。

同样以广州的王先生为例，他今年30岁，打算交满15年的养老保险，60岁退休。我们帮他设计了两种缴费方式：

• 缴法一：以灵活就业人员身份交职工养老，按2021年在岗职工社会平均工资，也就是12024元/月为缴纳基数，算下来，每月交2405元，每年交28860元。
• 缴法二：交最低档居民养老，再买一份年金险（以养多多2号为例），年金险每年交28000元。

需要注意的是，为直观地对比两种缴费方式，文中以“只交15年养老保险”进行测算，但在实际生活中，建议大家还是交久一点，因为养老保险多交多得，交得越久领得越多。

为方便理解，我们给大家整理了如下表格：

可以看到，交够15年的话，职工养老还要比“居民养老+年金险”多几千块。

那么，两者相比，退休后哪种能领到更多的钱呢？我们接着看看。

2、两者相比，哪种方式领的钱更多？

按照前面的缴费方式，假设王先生60岁开始退休，领到80岁，两种缴费方式的收益如下：

由表格可见，在缴费差不多的情况下，领到80岁，职工养老一共能领到146.7万，“居民养老+年金险”则能领到156.4万，后者能多领9万多。

所以，如果预算有限，又想退休后生活质量好点，居民养老+年金险是性价比挺高的交法。

而且年金险持有的时间越长，能领到的钱越多，也就是说，王先生买了年金险后，如果存放的时间越长，能领到的钱也就越多。

另外，每个地方养老保险的缴费标准不一，大家可以按照文中的计算方法，结合当地的缴费情况进行测算，看看哪种缴费方式更适合自己。

常见疑问解答

关于交社保，我们准备了一个大家比较关心的问题，在这里统一解答下：

Q：自己交社保，具体怎么交？

目前很多地方都开通了线上办理服务，不管是交居民社保，还是以灵活就业身份交职工社保，一般都可以直接在社保局官网或官方微信公主号上办理。

这里以深圳为例，跟大家介绍下灵活就业人员如何交社保：

1、个人首次申请以灵活就业人员交社保

2、登记成功后，每月可在ZFB上交社保

自己交社保的方法，各地大同小异，大家可以根据官方信息，选择自己喜欢的方式进行操作。

写在最后

突如其来的疫情，打乱了我们的生活节奏，也让不少朋友丢了工作，被动成了自由职业者。

对于这部分朋友来说，没有稳定收入，“精打细算”成了生活的关键词，在配置保障上，更是如此。

所以，我们特地策划了这期选题，希望可以提供新的缴费思路，让更多自由职业者用更少的钱，买到高性价比的保障，让每一笔钱都花得值。

Mr.zhu

2025-04-29 08:53:04