还没操心完延迟到65岁退休的事情，最近闹得沸沸扬扬的医保改革也来了。

我们这代人，算是啥好事都赶上了。

#如果不缴纳五险一金会怎样的词条，悄悄冲到了热搜第二。

这个问题今天拿出来讨论，肯定不是为了鼓励大家不缴纳五险一金，而是细细说下最近的医保改革。

近期，江苏、黑龙江、江西、湖北武汉等地，陆续启动职工医保个人账户改革，再次刺痛公众神经。

改革的思路几乎是统一的，降低划入职工医保个人账户的金额，单位缴纳的医保将全部划入统筹账户，壮大统筹账户的资金池。

图源：说财猫加工制作

上层给出的原因是：个人医保账户躺着太多钱，没有很好发挥医疗保险的共济保障功能。

因此盘活这些有限资金，加大划入统筹账户的比例，解决此前参保职工“有病的不够花，没病的用不了”的问题。

但大部份人的直观感受是：以后每个月打到医保个人账户上的"钱变少"了。

网友也炸开锅了……

这就很让人好奇了，我国13.63亿参保人的个人医保账户上，到底躺了多少钱？

01.个人医保账户，结存超1万亿

医保局现有的数据，可以考究到2018年。

我们的医保有两类，一个是职工医保，包含打工人、个体户和灵活就业人群，由个人和单位缴纳；

另一个是城乡居民医保，包含农村和城镇非打工人（比如学生、孩子等）。

参保人数来看，职工医保和城乡居民医保的占比接近1:3，即分别有约3.5亿和10亿人参保；

但从医保基金收入来看，2021年全国基本医保总收入是2.87万亿，其中，职工医保的收入占了大头，职工医保和城乡居民医保的占比接近2:1。

即职工医保的基金收入为1.9万亿，而城乡居民医保的收入为9700亿。

现实的情况是：

3.5亿的打工人，一年交了1.9万亿的医保，而超过10亿的城乡居民，医保基金的收入不到1万亿。

关于医保账户，一共有三个“钱袋子”：个人账户、统筹基金及城乡居民医保账户。

在整理数据中还发现，这三个钱袋子，近几年的累计结余情况各不相同。

2021年，职工医保个人账户的累计结余为1.18万亿，统筹基金累计结余1.77万亿，而城乡居民医保累计结余6717亿元。

统筹基金的钱，主要是用于调剂分配的。

医保改革，就是看中了个人账户躺着的这1万亿。太多了，要盘活笔钱。

从增长的趋势来看，医保肯定不是没钱。

而是职工医保的结余增长速度，比城乡居民医保的结余增长要快得多，每年都增加上千亿。

而城乡居民医保的每年结余率，却下滑得很厉害。

近两年，城乡居民的基本医保当期结余规模有所下滑，主要是城乡居民基本医保的支出增长过快导致。

2018-2021年，居民医保人均筹资从693元上升至889元，但这两年当期的结余规模并没有延续增长的态势。

02.延长医保缴费年限

实际上，医保改革不是最近的事情。

早在2021年，国务院发布《建立健全职工基本医疗保险门诊共济保障机制》，随后各省开始落实医保改革。

以广东省举例，2022年初就颁文实施医保改革。

原通知我们也去看了，基本的改革思路都是一致的：

提高职工医保普通门诊待遇，减少划入个人医保账户的资金，增加划入统筹基金的金额。

以广东为例：打工人每个月的医保缴纳由个人和单位缴纳构成，改革后，个人缴纳的医保还是计入个人账户，单位缴纳的医保全部划入统筹基金。

退休人员的医保个账由职工医保统筹基金按额定划入，目前月划入额度为2021年各地市基本养老金月平均金额的2.8%（此前的比例为4.1%）。

也就是说，2022年12月，退休人员个人账户每月扣除长护险后，实际划入的金额为160.42元。

广州是去年12月1日正式落地医保改革，猫崽也发现户头上的金额，确实有变化。

以前，35岁以上的在职职工，个人账户划入的缴费基数有3%、3.8%；

现在，全部职工的缴费比例，统一调整为2%。

广州医保新政策减少统筹基金划入35周岁以上在职职工个人账户的金额，用于提高医保统筹待遇。

除了打工人的个人医保账户有变动外，退休人员的个账也同样按比例减少。

医保改革轰轰烈烈，提倡共同富裕的当下，也更加追求医疗保障的公平。

但还要再说个bad news，退休年份要延迟，医保缴费年限也延长了。

广东将逐步统一全省职工医保缴费年限政策，到2030年1月1日，累计缴费年限统一为：男职工30年、女职工25年。

而且，医保缴费年限延长也将在全国推行，不少省市去年已经颁布了通知。

以前，各地执行的医保最低缴费年限是不一样的，比如广州之前是满10年或15年即可，北京则按照男满25年，女满20年的标准等。

未来，医保缴费年限都将逐步统一。

当达到法定退休年龄、满足累计缴费年限的人，退休后可以领到养老金+医保金。

有多少还不确定，但至少也是一笔财富。

只是这笔财富，要健康长寿才行。

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Mr.zhu

2025-04-24 16:19:53