如果公司愿意把五险一金换成现金每月发给你，你愿意吗？

每次看到工资条上的社保费用，很多上班族都会非常心痛，身体健康，一年到头都没去过医院，好像医保白交了；听说以后可能还要延迟退休，越想越吃亏啊...

那公司要是把五险一金的费用换算成钱给员工，我们是不是赚到了？

想解决这个问题，我们首先要搞明白，五险一金需要每个月缴纳多少钱。

一、五险一金是什么，要交多少钱？

五险是社保，包括养老保险、医疗保险、生育保险、失业保险以及工伤保险；一金，即为住房公积金，合称为“五险一金”。

养老保险：退休后可以按月领养老金，交得越多，领得越多 ；

医疗保险：如果生病了，去医院看门诊或者住院，医保可以报销医药费；

生育保险：生小孩的各项费用补偿，比如报销产前检查、分娩费用、领取生育津贴等；

失业保险：如果因为公司破产或者被解雇等原因失业，每月可以领一笔钱作补偿；

工伤保险：因工受伤或患上职业病，可以申请工伤鉴定，获得相应补偿；

公积金：可以申请贷款买房，享受优惠利率，或用于支付房租、房屋装修等。

这些保障福利，公司也要承担很大一部分费用。举个例子：

小蓝是深圳一家互联网公司的程序员，每个月工资税前 10000 元，五险一金的缴费比例如下所示：

公积金缴费比例为5%-12%，这里以10%为例。

深圳医疗保险划分为三档，这里以最常见的二档为例。

月工资税前一万，公司总共缴纳的社保比例是26.41%%，共计2641元；个人缴费比例是18.5%，共计1850元。

也就是说，如果你税后能拿八千多工资，公司要出2000多的社保费用，再加上你的工资，差不多要付出 1.3 万的成本。

可见，公司每个月承受的社保成本也是很高的。所以公司想方设法逃避社保很常见，员工自己要求不要的就比较少见了......

这时可能有人要出来发问了：我税前工资 1 万，但社保只交了几百啊？哪有你说的这么高。

这是因为，社保缴纳比例，不一定是按照实际工资缴的，每个城市都有自己的社保缴纳基数。

缴纳基数来自于本市上年职工月平均工资，一般来说，缴纳基数最低是上年月平工资的60%，最高是月平均工资的300%，深圳今年缴费基数为5585-27927之间。

举个例子：

假如本市上年职工月平均工资是3000，那最低缴费基数就是3000×60%=1800元，最高缴费基数是3000×300%=9000元；

如果你的工资是1500元，那就按照最低缴纳基数1800交社保，如果你的工资是一万，那就按照最高缴纳基数9000交社保。

不过，大部分公司都是按最低标准来交，比如深圳某公司，员工税前工资1万，但是按最低基数5585元来交社保，一个月个人只交一千左右。

但今年社保新政后，社保费由税务局统一征收，大多公司会逐步按照员工实际工资缴纳社保。

个人认为，缴费基数高也不一定好，因为缴费基数越高，那我们自己交得就越多，每月拿到手的钱就越少。

如果公司愿意把五险一金换成现金每个月发给你，你愿意吗？

这个问题看起来就很爽了，但问得还不够好，因为这可以有两种解读。

请注意，以下内容都是基于上述的深圳社保缴费比例的例子。

第一种：个人交的费用折现

我个人承担的18.5%费用，请你全部折现给我，我不参加这坑人的社保了！

这种员工堪称感动中国最好员工，因为你只是省下这18.5%费用，而公司会省下更多成本。

那么，这对五险一金会有什么影响？

住房公积金：公司和个人每个月会以 1：1的比例缴纳。

以上文为例，比如说自己工资每个月扣除1000公积金，公司也要交1000，这2000块就会全部进入到我们公积金账户，可以用于租房买房等。

公司交的 1000 块相当于我们的额外收入，就是我们的福利，不要白不要啊！

生育保险、工伤保险：个人无需缴费，那公司就不用折现给你了。

失业保险：个人需要承担0.3%，如果不要，一个月可以省下30。你说，这失业保险我用不上，我偏不交；我也没话说，因为失业保险领取条件确实很苛刻。

医疗保险：个人承担0.2%，不要的话一个月省下20。失业保险你不交，我还勉强可以理解；但为了省下这20而拒绝医疗保险的话，这操作就属于难以理解了。

现在医院看病多贵啊，没有医疗保险，谁顶得住？大言不惭说医保没用的朋友，推荐阅读：

《深圳医保政策最新解读！一年最高可报销一百多万？》

养老保险：个人承担8%，不要的话一个月就省下800元，一年就是9600了，这倒是一笔不小费用。

但不交养老保险的话，以后就没有退休金可领。想一想，当你们一群老头老太跳完广场舞时，互相比一下退休金，你说一分都没有，多尴尬。

更何况养老保险自己交的那部分钱会全部进入个人账户，这个人账户一定是属于我们的，中途病故了也可以全部取回来的。

所以，对于第一种做法：我个人承担的18.5%费用，请你全部折现给我，我不参加这坑人的社保了！

我找不到任何理由支持，根本就没有讨论的必要。

第2种：自己和公司交的费用都要折现

我不仅要自己承担的18.5%费用，公司交的26.41%费用，也要全部折现给我！

公司愿意这样的话，就有意思了，这问题也就有了几分讨论空间了。

在现实中，公司不可能这么做。既然都要承担了这部分成本，那为什么不交给社保局，而是要违法给你呢？

不过既然是解读科普，我们就假设公司愿意这么做，那我们应该愿意吗？

住房公积金：当然没影响了，1000直接进我们口袋，更加方便。

生育保险、工伤保险：如果公司愿意折现的话，我们每个月就会多出111元收入。

生育保险：可以报销产前检查、分娩费用，还有生育津贴、产假等福利。如果是男职工，也可以申请陪产假，或者也可以让没有工作的太太的享受生育保险。

而工伤保险也会有医疗费用、伤残补助金等保障，对于工作环境有风险的朋友，这很重要。

为了这么一点钱，就舍弃了这些保障，是买椟还珠的做法，实在不值得。

医疗保险：这对我们更加重要了，一场大病就可以令无数人倾家荡产了，而医保保证了我们“有病能医”的最基本尊严。千万不能没有啊。

接下来，请注意，做好笔记，重点来了！

养老保险：个人承担8%，公司交14%，如果折现给我们的话，一个月我们就省下2200元，一年就是26400！

我们每个月交了这么多养老保险费用，但对于以后能领多少退休金，心里完全没底，网上还三天两头说养老保险金要亏空了！

原来说一千道一万，对于社保的争议，十有八九都是因为养老保险！

好，那我们就来算一下这养老保险究竟值不值得！

同样是以深圳40岁的老李为例，以10000为缴费基数，每个月交养老保险为例：

个人：10000 X 8%=800 → 进入个人账户

公司：10000 X 14%=1400→进入统筹账户

个人账户的钱是属于自己的，一定可以拿回来；但统筹账户是国家支配，我们一直活下去才能一直领下去。

假如40岁的老李不参加养老保险，而公司也愿意将全部费用折现给他，那么到了60岁退休，他可以省下：

（800 + 1400）X 12 X 20=528000元

到了退休时，老李虽然没有退休金可领，但可以省下52.8万！

那么假如老李参加养老保险呢？

职工养老金分为两部分：

• 个人账户养老金=个人账户余额÷计发月数
• 基础养老金=（社会平均工资+本人指数工资）÷2×缴费年限×1%

社保局的公式很复杂，上面稍作简化，这里再解释一下：

社会平均工资：指上年度本市所有职工的月平均工资

本人指数工资：根据你的缴费记录，计算出你的工资大概是社会平均工资多少倍，例如 1.1 倍

目前，深圳的社会平均工资是 8348 元，未来的社会平均工资无法准确预测，这里保守假设按 5% 增长，20 年后是 21095 元。

如果老李20年都是以10000元为缴费基数，他退休时的指数工资是16454元，个人账户余额是800x12x20=19.2万。

根据公式，老李的退休金计算如下：

个人账户养老金 ：19.2万÷139=1381元

基础养老金 ：(21095+16454)÷2×20%=3755元

总养老金：1381+3755=5136元/月，即 61632元/年

老李没有这52.8万了，但退休后第一年就可以拿到61632元的退休金！

而且，只要老李一直活下去，就可以一直领。

如图所示，到了67岁，老李就已经一共领到53.2万退休金了，高于52.8万，已经回本了。

但这一切都取决于老李能活得长长久久，活得越久，领得越多，超过52.8万根本不是问题。

但是如果中途病故的话，只能拿回自己个人账户的钱和一些抚恤金，公司交的进入统筹账户的那部分就是给国家做贡献了。

如果单单从养老保险的角度来说，如果你对自己身体没什么信心，而公司又愿意折现所有养老保险费给你，这养老保险不参加也可以。

但如果你满心憧憬着七八十岁的与家人的天伦之乐，这养老保险当然值得交。有一份属于自己的退休金，即使子孙不孝，也有几分底气说话吧。

讨论这个话题现实意义也不大，只是为了满足大家好奇而已。

没有那家公司愿意不交社保，却把社保费用全部折现给你。就怕你拿钱之后，反手就去劳动局告一波，老板就欲哭无泪了。

如果你不是大富大贵之家，而是寻常百姓，社保是对我们很重要的。

有人称之为劫富济贫，有人称之为财富再分配。但无论如何，对我们普通人来说，了解自己的社保保障，合法维护自己权益，才是最实际的正事。

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Mr.zhu

2025-06-02 16:50:28