文：懂车帝原创 李德喆

[懂车帝原创 行业]每年“3·15”，消费者和厂商的目光往往只聚焦在产品本身，却很少有人重视消费过程中潜在的一些“猫腻”。比如在消费者购车过程中存在的隐性消费、捆绑销售等，往往消费者对此都心知肚明，但是却很少有人愿意“较真儿”，那么如何才能避免遭遇购车环节中的这些“潜规则”呢？

“0利息”没你想的那么简单

最近两年车市下行压力增大，各大汽车品牌也推出了各式各样的购车金融优惠政策，比如“1成首付”、“0元购”、“超低月供”等等，但是对于消费者来说，最熟悉的还要数“两年免息”、“三年免息”这类的贷款金融政策。乍一看，无息贷款购车消费者尤其是年轻人来说可以一定程度减轻购车压力，控制支出，提前享受有车生活，但实际上无息贷款，准确来说是厂家的贴息贷款需要留心的风险还有很多，稍不留神，消费者的钱袋子就有可能捂不住了。

孙先生于2018年6月在辽宁的一家4S店购买了一辆中级车，由于刚参加工作手资金有限，同时店里刚好推出贷款两年免息的金融政策，孙先生欣然地选择了这种购车方案，即先支付50%车款，随后50%车款通过两年24期分期的方式付款。然而，在正常按约定还款6期后，因为自己家中的突发事情需要提前还款，原以为只需准备剩余18期贷款的金额，却被金融公司告知还需要支付一笔违约手续费，这让孙先生非常不理解，之前说好的“0利息”怎么提前还款还要额外交钱呢？

在询问过金融公司并仔细查阅贷款合同后，孙先生发现了“隐藏”在合同背面的一行小字：借款人有权提前还款但必须一次还清贷款本金余额，贷款人有权根据相关规定对借款人收取提前还款的手续费。若自贷款发放日起至借款人提前还款日止的期间不大于贷款期限一半的，违约金按照剩余本金的8%收取，期间大于贷款期限一半的，按5%收取，手续费不满2000元的，按人民币2000元收取。按照孙先生的情况来看，他的贷款尾款尚有55000元未结清，按照8%收取违约金的话就要收取约4400元。

孙先生表示，虽然合同上白纸黑字写的很清楚，但是在购车时销售顾问并没有提及提前还款需要缴付违约金问题，自己也没有留心相关条款。懂车帝在网络社交平台上也发现，与孙先生有类似遭遇的消费者不在少数，而且大多数消费者都是因为买房需要提前结清车贷因此不得不掏了这份“冤枉钱”。针对车贷提前还款的问题，懂车帝也咨询了金融消费业内人士，对方表示，像一般车贷还款规则都会在合同上说明，一般负责任的销售顾问都会提前告知消费者，另外，收取手续费和违约金都数据正常现象，只要不超过监管部门要求的最高利率都是允许的。

全款购车还要店内上保险吗？

相比于贷款购车问题，车险对于广大消费者来说水更深，更让人摸不着头脑。尤其是当下很多首次购车的年轻消费者往往对车险产品、投保项目都不是很了解，很容易被保险公司牵着鼻子走。另外，不少新车的优惠力度还与车险挂钩，这也就“迫使”部分消费者，不得不在店内花更多的钱给新车上险。

王女士于去年11月在沈阳的一家二线豪华品牌4S店购买了一辆紧凑级SUV，新车市场指导价为30万元，店内给出的政策是全款优惠4.5万元，但还要加装1万元的装饰。经过一番与销售顾问的讨价还价，最终新车以全款优惠6万元，也就是裸车价24万元的价格成交，同时需要加装5000元装饰，此外，第一年车险需要在店内缴纳，保费金额约为9200元。其实，与王女士类似的购车案例还有很多，懂车帝也咨询了身边在最近几年购车的人士，无论是贷款还是全款，第一年都需要在店内上保险，很多人表示，“为了图方便省事”，“在店内保优惠也多”。也有人说“也就在店里保一年，以后肯定不在店里保”。当然还有人质疑，为什么全款买车还要“强制”在店内上险呢？

实际上，新车首年强制在店内上险已经成为车险行业“公开的秘密”，同样也是车险业的一大顽疾。尽管《中华人民共和国消费者权益保护法》和《汽车销售管理办法》明确规定：经销商销售汽车时不得强制消费者购买保险，消费者有权根据个人情况自主选择保险公司，有权自主决定投保的商业险种，银保监会有关部门也在去年下发了《4S店兼业代理机构捆绑销售保险专项整治工作方案》，但是从普遍来看，汽车经销商的销售顾问为了完成业绩考核，保险公司为了追求业务规模，因此新车捆绑车险才会屡禁不止。

懂车帝也咨询了保险业相关人士，对方表示，4S店是保险公司开展车险业务获取客源的一大渠道，因此，保险公司与4S店合作并愿意让利给4S店，而对于4S店来说，除了能拿到保险公司的返点之外，也为了能在以后获得更多的事故维修订单，保障售后服务价值。在前几年汽车消费旺盛的时候，一般第一年保险在店里保，4S店一般不给客户返点都是自己留下。近两年行业不景气，再加上竞争激烈，很多经销商也会把返点直接给客户。另外，第一年店内可能会提高保费的打折系数，比如原来的7折提高到8折，这也是造成保费比保险公司贵的直接原因，而到了第二年，4S店为了留住客户在店内投保，基本上价格与保险公司差不多，还会送一些保养代金券等很“鸡肋”的附加产品。

业内人士告诉懂车帝，其实4S店与保险公司联手并不是一件坏事，但无论是保险公司还是4S店，最重要的不光是为了追求保费和业务规模，更需要为客户带去便利，更好地提升自身服务水平，这样才能更多地创造价值。不过，对方也表示，如果消费者遇到强制搭售保险的行为，还是可以向有关部门投诉，但在这之前，最好是能与4S店和保险公司沟通好落实保险明细、险种类别、裸车及优惠价格等等。

当然，以上提到的贷款和保险问题只是众多汽车消费“潜规则”的沧海一粟。实际上，消费者在购车以及后续用车时所遭遇的“套路”还有很多很多，比如五花八门的手续费、出库费、代办费等等。对于商家来说，最重要的是要做到合法、透明，而对于广大消费者来说，最重要的还是要多留个心眼，尽量避免被商家“套路”。最后，你在汽车消费时遇到过哪些“潜规则”，欢迎留言与大家分享，让更多的人引以为戒。

Mr.zhu

2025-05-30 11:05:12