今天从医疗保险的角度，带大家分析一下，没有工作单位的个人怎样交社保才能最划算。

我们可以发现，身边的自由职业者越来越多了，如自媒体、独立工作室、摄影师、微商等。

自由职业者，既可以以个人灵活就业的身份，去缴纳自己的社保，当然也可以选择挂靠单位，来缴纳自己的社保，两者皆可。

在具体分析之前，我们在来看一下，哪些算是自由职业者，或者说不能缴纳社保的人呢？

1. 自由职业，如自由音乐人、自媒体等等；
2. 无业或待业；
3. 有工作，但是公司不缴纳社保；
4. 小微商家，如社区超市、水果店等等

很多人都知道去医院看病能用医保报销，但是具体怎么买，怎么用，估计90%的人都没有搞懂。

我们要理解一个概念，我国的社保有两个大的体系：

分为职工社保和城乡居民社保。

这两个体系是分开的，医保的报销比例也是不同的。（至于具体的报销方式和报销流程我们之前写过专门的文章。）

那么我们买社保分别有哪几种方式？

分两种情况，自己的工作单位帮忙交和自己交。

有工作单位的话：都是通过公司缴纳职工社保，也就是五险一金，包括养老、医疗、生育、工伤和失业这五险，所以医保也就不用自己操心了。

这里主要记住，对于没有工作单位的个人：

1.可以在户籍地以个人名义交城乡居民社保（这里有养老保险和医疗保险两个险种）。

2.也可以在户籍地以灵活就业者名义交职工社保（也是有养老保险和医疗保险两个险种）

3.还可以挂靠第三方代缴公司交职工社保（这里交的是养老、医疗、生育、工伤、失业这五险）

所以这三种方式都可以买到医保，具体怎么选择呢？

先说结论，之后再给大家看看为什么这样选。

1、在户口所在地，农村户口或当地城镇居民，没有固定收入预算也不多的时候，优先选择交城乡居民社保。

城乡居民医保每年缴费只要几百块，交一年保一年，整体住院报销比例大概在50%左右，对于普通居民来说，是非常划算的。

2、在户口所在地，自己有稳定收入的个体工商户或其他自由职业者，想获得更高的医疗报销比例，优先选择以灵活就业者名义交职工医保。

交费虽然比较高，但是报销比例也高。

并且累计缴满一定年限就能跟退休职工一样享受终身医保待遇了，这一点还是非常不错的。

尤其对于之前在单位交过职工社保，现在没有工作单位了，那选择这种方式接续职工医保的累计缴费年限也是最合适的。

3、如果不在户口所在地，单纯只是为了享受医保待遇，可以回户籍地选择合适的方式参保。

然后通过办理异地备案，备案到当前居住的地区。

虽然这样报销比例会降低，但是不得已的情况下作为基础保障，我觉得还是挺划算的。

至于挂靠第三方代缴公司交社保，五险一起你自己总共要交38%左右，但只有8%的养老保险和2%的医疗保险进入个人账户。

不仅非常不划算也不受法律保护，只是迫不得已的选择。

一般是为了解决需要异地上社保的问题。

比如我们在外地打拼，交不了当地居民社保也不能以灵活就业者身份交职工社保，

如果为了买房，落户，孩子读书等等，这些必须连续缴纳一段时间当地社保的情况，那可以选择挂靠作为过渡，但不建议长时间挂靠公司缴纳。

在挂靠单位交费的同时，一定要选择比较合适的缴费基数。

因为你的社保缴费分为个人缴费部分，和单位缴费部分。而如果没有工作单位，你需要缴纳这两部分的金额。最关键的是，单位缴费部分的金额是高于个人缴费部分的。

注意：单位缴费部分的金额会进入社会统筹账户，而个人缴费部分才会进入个人账户。也就是说，你的缴费大部分会进入统筹账户，少部分才会进入个人账户。

最好的办法是选择一家企业上班工作，由所在的企业，去给你承担大部分的社保缴费。

这样，你个人所需承担的费用就会低出很多，自己只需要承担一小部分的比例，而大部分的比例，都会由你所在的工作单位来承担。这样你的缴费压力，相对来说就会小很多。

为什么会有这样的结论呢？

其实很简单，前面说了，我们社保中的两个体系：职工医保和城乡居民医保，只要交的是职工医保，报销比例是一样的，并且进入个人账户的比例也是一样的。

不管是通过单位交的，还是以灵活就业者名义交的，还是挂靠公司交的，都一样，只是你交的钱不一样。

我们以具体的例子来看看这三种方式缴费的差距有多大。

例如表格中，以上海政策为例按照规定的缴费基数算：

如果有工作单位，公司帮你交9.5%，个人只需要交2%，一年才1194元，

没有工作单位的个人，以灵活就业者名义交，每年交6799元；

挂靠第三方公司交的话，一般还需要支付2000元左右的手续费，每年估计要交8799元。

这三种方式交的医保，都是职工医保，职工医保都有个人账户，除了个人账户的余额可以用。

三甲医院的门诊综合报销率大概是22%，住院综合报销率大概是58%。

如果交城乡居民医保的话，每年只要交790元，三甲医院的门诊综合报销率能达到38% ，住院的综合报销报销率达到43% ，也是非常不错的保障福利。

很多人可能不理解我算的报销率，说明明我的报销比例达到了80%。

这里的综合报销率跟政策规定的报销比例不一样。

给大家科普一个医保常识：医保只报销起付线以上，封顶线以下。

其中要除掉自费药进口药这类社保目录外的自费内容，和社保目录内的自付部分，除去这些之外，才是医保能够报销的部分。

具体计算公式为：

报销的费用 = （总费用 - 起付线 - 自费部分）× 报销比例综合报销率就是=你最终能报销的费用/总的需要花费的费用

以上海为例的职工医保和居民医保的报销政策：

在表中，我们可以看到不管是门急诊还是住院，根据就诊的医院等级不同，报销比例也不相同。

因为没办法将所有的报销比例都分析一下，所以为了相对客观体现差异，我都是统一了一些变量之后计算的。

通过这样简单计算对比之后，结论也就一目了然了：

没有工作单位的话，以灵活就业者名义交职工医疗，好处是可以享受职工医保一样的待遇，但是自己交的钱也多，所以建议是当地户口并且有稳定收入的自由职业者选择。

以个人名义交城乡居民医疗，每年缴费低，能撬动不错的保障杠杆，但只有当地户口可以办理，比较适合普遍的当地居民。

挂靠代缴公司不仅每年缴费高，而且不受法律保护，单纯为了医疗保障，长期来看肯定是不划算的，除非我前面说的几种迫不得已的选择。

关于个人怎么交社保最划算，这篇文章仅从医疗角度出发论述，除了考虑医疗保险，更需要考虑养老保险的性价比。关于养老问题，我们下期再见~

如果有社保或者保险方面的问题，保爷建议大家买保险前先看看【懂保爷】公号里的评测文章并咨询保爷，能帮你省钱50%避坑100%。

如果对保险有疑问，可以留言或者私信保爷，相信保爷一定能给你一些专业的建议。

Mr.zhu

2025-05-12 20:50:29