买房贷款50万，是等额本金还是等额本息？贷款10年还是30年划算？先了解这之间的区别和自己的还款能力多方面考虑。

等额本金。指在购房贷款的还款期内，把贷款本金总额等分，贷款利息随贷款本金减少而减少，因此前期还款基本上还的都是利息部分。区别等额本金非常简单：还款方案里，每月还款额逐月递减。以50万申请商业贷款10年为例，选择等额本息的方式，第一月供6208元，逐月递减，最后一月供4184元。总利息123521元，总还款额623521元。

这种还款方式，较适合前几年时间还款能力强、并有考虑提前还款的小伙伴。例如目前手头资金比较充足，或年龄稍大，未来还款能力可能减弱的情况。

等额本息。指购房贷款时，本金和利息的总额进行等分，每月偿还同等数额的贷款。本质来说，这种还款本金所占比例逐月递增，而利息所占比例逐月递减，月还款数不变，即在月供“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小。还款期限过半后，逐步转为本金比例大、利息比例小。以50万申请商业贷款10年为例，选择等额本息的方式，月供5279元，总利息133464元，还款总额633464元。

可以看出，两种方式总利息相差不大。而与等额本金相比，等额本息的还款方式较适合每月收入稳定的年轻人，每月还款额度相同，还款压力也相对较少。

贷款10年和30年的区别。买房贷款50万贷款10年，每月还款约5500元，利息约16万元。如同样贷款50万选择30年，每月还款约2900元，利息54万左右。到底是10年还是30年比较划算，需要从以下几方面考虑：

还款压力。贷款年限越短，每月还款额越高压力较大。很明显，贷款10年每月还款压力几乎是30年的两倍，因此选择哪种年限需要考虑每月的家庭收入是否可支撑较短年限的月供压力，也就是说收入水平较低的家庭，适合选择更长年限的贷款方案。

贷款利息。贷款年限越短，负担利息越少且越早还清贷款。从还款总利息来看，10年年限所需负担的总利息约为30年的4倍以上。

货币价值。从另一方面考虑，由于人民币存在逐年贬值情况，因此10-30年内，尽管需还款总金额不变，但实际的现金价值将会减低很多。

因此，选择等额本金还是等额本息，贷款10年还是30年，都需要根据个人收入和资金情况而定。

如购房时资金足，可更倾向考虑选择贷款10年和等额本金的还款方式，尽管前期还款压力比大，但后期压力将更小，且更早还清贷款并支付更少利息。

如果资金相对紧缺，可更倾向选择贷款30年和贷款等额本息的还款方式，这样可减轻还款压力，使杠杆增加到最大，也保持足够的资金灵活度。

Mr.zhu

2025-05-18 20:29:24